多重債務者でも通る審査基準の消費者金融は？借金持ちのおすすめのカードローン

「多重債務でどこからも借りられない…」
「何度申し込んでも審査に落ちてしまう…」
「闇金に手を出しそうで怖い…」

こんな悩みを解決できる記事をご用意しました。

この記事では、多重債務者でも通る可能性のあるカードローンや審査を有利に進めるポイント、そして違法業者を避ける注意点について解説します。

この記事を読んで、安全かつ計画的にカードローンを利用していきましょう。

多重債務者でも通る消費者金融とは？

多重債務者でも融資を受けられる可能性がある消費者金融には、独自の審査基準があります。

そこで、ここでは以下の内容について解説していきます。

• 多重債務者とは？その定義と基準
• 消費者金融の審査基準と多重債務者の影響

多重債務者とは？その定義と基準

多重債務者とは、複数の消費者金融、もしくは、クレジットカードなどのキャッシングによる借り入れがある人のことを指します。

そのため、多重債務者は利息の支払いもかさんでしまい、雪だるま式に借金が増え続けていることが多いです。

この状態になってしまうと、個人で解決することが難しくなり、弁護士を介して債務整理を行ったり、裁判所で自己破産を受けるケースも珍しくありません。

消費者金融の審査基準と多重債務者の影響

消費者金融の審査では、次の3つが主な判断基準になっています。

• 借入総額
• 月々の返済状況
• 収入の安定性

そのため、仮に多重債務者でも延滞がなく、返済を継続していれば評価されやすい傾向があります。

そのため、申し込み前には今の借入状況を整理し、正確に伝えることが重要です。

多重債務者でも審査に通る可能性がある理由

消費者金融によって審査基準は異なるため、多重債務者であっても融資のチャンスは残されています。

ここでは、以下の3つのテーマで、多重債務者でも融資を受けれる可能性がある理由について解説していきます。

• （1）審査に通る可能性がある多重債務者の条件
• （2）消費者金融が多重債務者を受け入れる理由
• （3）総量規制の影響と例外について

（1）審査に通る可能性がある多重債務者の条件

結論から言うと、借入件数が多くても、安定収入があり返済の遅れがない人は審査通過の可能性があります。

特に、以下の条件を満たしていると多重債務者でも審査に通りやすい傾向があります。

• ①安定した収入がある
• ②過去に延滞や滞納の履歴がない
• ③総量規制の範囲内で借入れ可能

例えば、正社員として継続的に働いている方はもちろん、アルバイトやパートでも返済能力を評価される可能性があります。

また、信用情報に延滞記録がないか、借入総額が年収の3分の1以内であるか、についても確認しておきましょう。

（2）消費者金融が多重債務者を受け入れる理由

中小の消費者金融では、多重債務者でも借り入れができる場合があります。

その理由として、

• 大手とは違った独自の審査基準を設けている
• 新たな顧客獲得

といった2つが挙げられます。

そのため、仮に多重債務者であっても、先ほど挙げた3つの条件を満たしていれば、融資を受けられる可能性が高くなっています。

（3）総量規制の影響と例外について

総量規制は、貸金業者からの借入総額を年収の3分の1に制限する制度ですが、すべての借入が対象ではありません。

例えば、以下のケースは例外と扱われることがあります。

• 銀行カードローン
• おまとめローン

そのため、年収以上の借入を希望する場合は、これらの対象外商品を選ぶことで、現実的な資金調達も可能になります。

多重債務者が審査に通りやすい消費者金融の特徴

すべての消費者金融が同じ基準で審査しているわけではありません。

とくに中小の金融業者は独自の柔軟な審査方針を持っていることが多く、多重債務者にも対応している可能性があります。

ここでは、次のテーマで消費者金融の特徴やメリットについて解説していきます。

• （1）即日融資可能な消費者金融の特徴
• （2）柔軟な審査を行う中小消費者金融のメリット

即日融資可能な消費者金融の特徴

即日融資に対応している消費者金融は、審査がスピーディーで手続きも簡単なことが特徴です。

そのため、以下の条件を満たすことができれば、即日融資を受けられる可能性が高まります。

• Web申し込みができる
• 収入証明書や本人確認書類をすぐに提出できる
• 営業時間（できれば午前中）に申し込みができる

柔軟な審査を行う中小消費者金融のメリット

中小消費者金融を活用するメリットとしては、次の2点が挙げられます。

• 大手と違った独自の審査基準
• 大手よりも親身に対応

大手に比べて審査基準が柔軟で、申込者の状況を個別に判断してくれる傾向があります。

特に、返済実績や収入の安定が評価されやすく、過去に延滞があった場合でも融資を受けられるケースがあります。

このため、機械的な審査ではなく、人の目で判断される点が大きなメリットです。

多重債務者でも通る可能性があるおすすめ消費者金融

ここでは、多重債務者でも審査に通る可能性がある消費者金融を紹介します。

それぞれの特徴を理解し、自分に合った金融機関を選びましょう。

セントラル

セントラルは、中小消費者金融の中でも知名度が高く、審査が比較的柔軟な点が特徴です。

即日融資にも対応しており、初回利用者には無利息期間が設けられている場合もあります。

フクホー

フクホーは、信用情報に問題がある人でも審査を受けられることが特徴です。

ただし、郵送での契約が必要になるため、即日融資には対応していません。

アロー

アローは、過去に延滞履歴があっても審査に通る可能性がある消費者金融の一つです。

限度額はそれほど高くありませんが、審査の柔軟性に定評があります。

スカイオフィス

スカイオフィスは、中小消費者金融の中でも最短即日融資が可能な業者です。

他社借入れがある場合でも柔軟に審査を行っており、多重債務者にとって心強い存在です。

いつも

「いつも」は、スマホから簡単に申し込みができ、最短即日融資にも対応しています。

業界では最長クラスの無利息期間が最大60日間に設定されているのも人気の理由です。

借入れ可能額が比較的高めに設定されており、他社借入れがあっても利用しやすいのが特徴です。

多重債務者が審査に通るためのポイント

多重債務者であっても、いくつかの対策を講じることで審査通過の可能性は高まります。

ここでは、審査通過の可能性を高めるための次のポイントについて解説します。

• POINT１：信用情報を改善するためにできること
• POINT２：収入証明書類の準備と重要性
• POINT３：他社借入状況の整理と申し込み時の注意点

POINT１：信用情報を改善するためにできること

信用情報は審査の合否を左右する大きな要素です。

そこで、以下の方法を活用することで、信頼情報を改善することができます。

• 延滞中の借り入れを早急に完済する
• 過去の延滞履歴が消えるまで新規借り入れを控える
• クレジットカードの利用実績を作り、正常な返済履歴を積み重ねる

POINT２：収入証明書類の準備と重要性

消費者金融では、収入証明書類の提出を求められることがあります。

特に、多重債務者にとっては、審査を通過するためにも安定した収入があることを証明するための重要な書類ですので、審査の前に準備するようにしましょう。

なお、収入証明書類として提出できる書類は、以下のものが挙げられます。

• 源泉徴収票
• 給与明細
• 確定申告書（個人事業主の場合）

POINT３：他社借入状況の整理と申し込み時の注意点

複数の借入がある場合は、内容を把握し整理しておくことで、審査を通る可能性が高まります。

融資を通りやすくするための整理の方法と申し込みの注意点は以下の通りです。

• 不要なクレジットカードやカードローンを解約する
• 借入件数を減らすためにおまとめローンを活用する
• 短期間に複数の金融機関に申し込むのを避ける

多重債務者が審査落ちする原因と対策

なぜ審査に通らなかったのか、その理由を把握することで、次回の申し込みに活かすことができます。

ここでは、次の審査落ちの主な原因と有効な対策などについて解説します。

• （1）審査落ちの主な原因とは？
• （2）過去の返済遅延が与える影響と対策
• （3）短期間での複数申し込みがリスクになる理由

（1）審査落ちの主な原因とは？

審査に通らない主な理由としては、以下のようなものがあります。

• 総量規制を超過している
• 信用情報に事故履歴がある
• 申し込みに不備がある

例えば、すでに年収の3分の1以上を借入中の場合、新規融資は制限されます。

特に、信用情報に傷がついていると審査が通過しにくくなるので、できる限り信用情報を回復させるようにしましょう。

（2）過去の返済遅延が与える影響と対策

延滞歴は信用情報に「異動情報」として記録され、審査に大きく影響します。

また、信用情報を改善するための対策は以下の通りです。

• 遅延中の借入れをすべて完済する
• 一定期間（通常5年間）は新規借入れを控える
• 少額のクレジットカード決済を利用し、確実に返済する

なお、信用情報は5年間保存されるため、完済後も注意が必要です。

（3）短期間での複数申し込みがリスクになる理由

1ヶ月以内に複数社へ申し込むと「申し込みブラック」と見なされ、審査に不利になります。

そのため、審査通過率の高い業者を厳選し、1社ずつ計画的に申し込むことが重要です。

例えば、最低でも1ヶ月間は期間を空けて金融機関へ申し込みを行うことで、信用情報への悪影響を抑えることもできます。

借金持ちにおすすめのカードローンは？

借入件数が多くても、条件に合ったカードローンを選べば審査通過の可能性は残されています。

ここでは、借金を抱える人に向いているカードローンの条件を詳しく解説します。

借金持ちが利用しやすいカードローンの条件

借金がある方に適したカードローンには、以下のような特徴があります。

• 審査が柔軟
• 即日融資に対応

さらに、金利が低めに設定されていれば返済負担も軽減されるため、無理なく利用しやすいと言えるでしょう。

ブラックリストでも借りられる？多重債務者向けの融資

信用情報に事故情報がある、いわゆる「ブラックリスト」の状態でも、融資を受けられる可能性はゼロではありません。

仕組みと対策を正しく理解することが重要です。

• （1）ブラックリストとは？その影響と仕組み
• （2）信用情報の回復方法と借り入れ対策

（1）ブラックリストとは？その影響と仕組み

ブラックリストとは、信用情報に延滞や債務整理などの金融事故が記録されている状態を指します。

そのため、この状態では多くの金融機関で審査が通りにくくなるだけでなく、クレジットカードの発行も難しくなります。

なお、ブラックリストに登録されてしまう主な原因は以下の通りです。

• 長期間の延滞や滞納
• 債務整理（自己破産・任意整理など）
• 強制解約や代位弁済

一方で、記録には保有期間があり、時間の経過とともに削除されるため、将来的な回復は可能です。

（2）信用情報の回復方法と借り入れ対策

ブラックリストの登録から外れるには、信用情報の回復が必要です。

そのためには、以下の方法を実践するようにしましょう。

• 借金を完済する
• 信用情報の確認を行う
• 新たな借り入れを行わず、時間経過を待つ（5～7年程度）

多重債務者が安全にお金を借りるための注意点

新たな借入先を探す際は、違法業者や詐欺まがいの金融機関に注意する必要があります。

ここでは、次の3つの注意点について解説します。

• 注意点１：違法な貸金業者の見分け方
• 注意点２：闇金とのトラブルを回避する方法
• 注意点３：借りる前に確認すべき契約内容と条件

注意点１：違法な貸金業者の見分け方

違法業者は、正規の登録を受けずに営業しており、高金利や強引な取り立てを行う傾向があります。

そのため、次の特徴がある貸金業者を利用するのは避けるようにしましょう。

• 貸金業登録番号がない
• 年利が20％を超えている
• 担保や保証人を過剰に過剰に要求する

なお、怪しいと感じたらネットや金融庁などで情報を調べて利用を避けるか、正規の貸金業者を利用するようにしてください。

注意点２：闇金とのトラブルを回避する方法

闇金とのトラブルを避ける方法としては、以下の方法があります。

• 「誰でも借りれる」「ブラックOK」といった広告から申し込まない
• 正規の貸金業者を利用する

万が一、闇金と関わってしまった場合は、速やかに弁護士や警察に相談しましょう。

実際、早期対応によって被害を最小限に抑えられるケースもあります。

注意点３：借りる前に確認すべき契約内容と条件

契約時には、返済条件や金利、遅延損害金などの詳細を必ず確認しておきましょう。

例えば、毎月の返済額が無理のない金額か、返済日が生活スタイルに合っているかなどが判断材料になります。

このため、契約書は細かい部分まで丁寧に読み、不明点があれば事前に問い合わせる姿勢が必要です。

多重債務者向けの借金解決方法｜返済を楽にするには？

返済が厳しくなってきたときは、無理な借り入れを続けるよりも、根本的な解決策を検討すべきです。

ここでは、返済負担を軽減するための具体的な方法を紹介します。

• 方法１：おまとめローンの活用方法とメリット
• 方法２：債務整理の種類と選び方
• 方法３：無料の債務相談窓口を活用する方法

方法１：おまとめローンの活用方法とメリット

おまとめローンは、複数の借入れを1本にまとめて管理しやすくするための制度です。

そのため、おまとめローンを利用することで、以下のようなメリットがあります。

• 毎月の返済額を減らせる
• 金利が低くなることがある
• 返済日が１つになり管理しやすい

ただし、審査が厳しめなため、事前に条件を確認しておきましょう。

方法２：債務整理の種類と選び方

債務整理には「任意整理」「個人再生」「自己破産」の3種類があります。

• 任意整理：弁護士や司法書士が交渉し、利息や元本の減額を図る
• 個人再生：裁判所を通じて借金の大幅減額を実現
• 自己破産：借金を全て免除する代わりに、信用情報に大きな支障が出る

それぞれの特徴を理解して、自身の状況に合った方法を選ぶことが大切です。

方法３：無料の債務相談窓口を活用する方法

借金問題に悩んでいる場合は、無料相談を活用するのも有効です。

以下の機関では、専門家が相談に乗ってくれます。

• 法テラス
• 各自治体の消費生活センター
• 弁護士や司法書士の無料相談会

このため、一人で抱え込まず、客観的な意見をもらうことが再出発の第一歩につながります。

多重債務者向けのカードローンに関するよくある質問（FAQ）

ここでは、よくある質問をもとに、審査や借入れに関するポイントをわかりやすく解説します。

• Q１：多重債務者でも即日融資を受けられる？
• Q２：無職やアルバイトでも借りられる消費者金融はある？
• Q３：総量規制の例外に該当するケースとは？
• Q４：家族にバレずに借りる方法はある？

Q１：多重債務者でも即日融資を受けられる？

即日融資は可能ですが、いくつかの条件を満たす必要があります。

例えば、午前中にWeb申し込みを行い、本人確認書類や収入証明をスムーズに提出できれば、審査通過から融資までがスピーディに進みます。

このため、事前準備をしっかり整えておくことが、即日融資への近道になります。

Q２：無職やアルバイトでも借りられる消費者金融はある？

安定した収入があれば、アルバイトでも審査に通る可能性は十分にあります。

一方で、無職の場合は審査が厳しくなりがちです。

ただし、保証人や担保の提供ができる場合や、すでに信用実績がある人であれば、例外的に融資を受けられることもあります。

Q３：総量規制の例外に該当するケースとは？

総量規制とは、借入れが年収の3分の1以内に制限される制度ですが、すべてのローンが対象というわけではありません。

例えば、銀行カードローンやおまとめローンは例外扱いとなるため、年収を超えた借入れも可能です。

そのため、収入比率を理由に断られた場合は、例外商品を検討してみましょう。

Q４：家族にバレずに借りる方法はある？

家族に知られずに借入れをしたい場合は、郵送物なしで契約できる業者を選びましょう。

例えば、Web完結の申し込みが可能な消費者金融であれば、自宅に書類が届くことはありません。

また、在籍確認の電話も個人名で対応してくれる会社を選べば、勤務先にバレるリスクも抑えられるでしょう。

まとめ：多重債務者でも通るカードローンの利用は計画的に

多重債務者でも、条件を満たせば審査に通るカードローンは存在します。

ただし、むやみに申し込むのではなく、自分の返済能力や信用情報を見極めた上で、計画的に選ぶようにしましょう。

特に、中小の消費者金融は柔軟な審査基準を設けており、他社借入があっても対応してくれる可能性があります。

ただし、信用情報は審査に影響しますので、自分の信用情報を確認して、信用情報を回復する努力も怠らないようにしてください。

また、即日融資を狙う場合は、書類を事前に不備なく準備し、営業時間内、できれば午前中に申し込みするようにしましょう。

万が一、返済が困難な場合は、おまとめローンや債務整理といった選択肢を選ぶことも重要です。