クレジットカード現金化はなぜバレる？原因や注意点・疑われたときの対処法

「クレジットカード現金化はなぜバレるの？」
「クレジットカード現金化をバレずにする方法は？」
「クレカ現金化が疑われたらどうすればいい？」

クレジットカード現金化について、こんな疑問を持っている方も多いはずです。

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この記事では、クレジットカード現金化のしくみをはじめ、なぜバレるのかを解説していきます。

さらに、リスク回避のための対策についてくわしく解説していくので、ぜひ目を通してください。

クレジットカード現金化とは？基本となるしくみを解説

クレジットカード現金化は、ショッピング枠を利用して現金を得る手段です。

このセクションでは、基本的なしくみを解説します。

• クレジットカード現金化のしくみ
• 商品を売却（現金化）する手法とは？
• ギフト券・金券を換金する方法

クレジットカード現金化のしくみ

クレジットカードをもちいた現金化とは、カードの「ショッピング枠」を利用して商品を購入したのち、その商品を売却して現金を得る手法を指します。

キャッシング枠が不足している人や、利用できない人にとっての資金繰り策として活用されています。

しかし、ショッピング枠はあくまで商品購入をおもな目的としたサービスです。

現金化はカード会社の規約違反となり得るため、安易な利用はおすすめできません。

商品を売却（現金化）する手法とは？

現金化の手法として、ブランド品、新型スマホ、ゲーム機など、換金性の高い商品を購入し、それらを中古市場や専門業者に売却する方法が一般的です。

方法そのものはシンプルです。しかし、カード会社に不自然な購入履歴として検知されるリスクが伴う点がネックともいえます。

たとえば、同じ商品を大量購入したり短期間での集中的な利用は、現金化が発覚するキッカケになりかねません。

ギフト券・金券を換金する方法

現物を売却する以外にも、ギフト券や金券といったものを金券ショップやインターネットで換金する手法もあります。

品物を売却するよりも換金性は安定しているため、短時間で現金を手にしたい人なら選択肢に入れておいたほうが良いかもしれません。

ですが、金券類のまとめ買いはカード会社の監視対象となりやすく、そこから規約違反がバレる事態も想定されます。

クレジットカード現金化｜どうして世間に浸透してきたのか？

クレジットカード現金化が広まった背景には、資金ニーズの高まりやインターネットの普及が大きく関わっています。

• 理由【1】キャッシング枠では満足できない人たちの解決策
• 理由【2】借入れがむずかしい人の代替案
• 理由【3】インターネットでの情報共有で拡散

理由【1】キャッシング枠では満足できない人たちの解決策

クレジットカードのキャッシング枠は無制限につかえるものではなく、「利用限度額」が設定されています。

結果、キャッシング枠だけではカバーできない状況が起こり得るのです。

「緊急でどうしてもお金が必要だけど解決策がない…」といった人たちのあいだで、ショッピング枠を利用した現金化が注目されはじめ、徐々に浸透していきました。

しかしながら、ショッピング枠の現金化は規約違反に該当するため、発覚した場合には重たいペナルティが科される点には要注意です。

理由【2】借入れがむずかしい人の代替案

医療費や生活費の支払いなど、思わぬタイミングで現金が必要な場合に、クレジットカード現金化がもちいられることがあります。

とりわけ、銀行融資や消費者金融での追加の借入れができない人は、現金化を解決策として活用しているといわれます。

ですが、充分な返済能力がない状態で現金化に手を伸ばすのはお勧めできません。

返済不能におちいる状況を回避するためにも、細心の注意を払っておくべきです。

理由【3】インターネットでの情報共有で拡散

現金化が世間に知られるようになった理由の3つ目に挙げられるのは、「インターネット」です。

ネット上で情報共有された結果、現金化が一般に浸透するようになったのです。

その結果、多くの人が資金繰り策として実践するようになりました。一方で、規約違反である認識はただしく伝わっていないのが実情です。

現金化は、詐欺業者に巻き込まれるトラブルや、カード会社からの強制退会処分といったリスクをしっかり把握する必要があります。

クレジットカード現金化｜なぜバレる？おもな原因5選

クレジットカード現金化は、カード会社にバレるリスクが常につきまといます。

なぜバレるのか、おもな原因を5つを下記で解説します。

• 原因【1】換金性の高い商品を大量に購入
• 原因【2】短期間での高額な買い物
• 原因【3】キャッシング枠の限度額を超過
• 原因【4】支払いの滞納や遅延
• 原因【5】AIによる不正利用の検出

原因【1】換金性の高い商品を大量に購入

カード会社は、換金性の高い商品の購入履歴をきびしく監視しています。

金券やギフト券をはじめ、高額なブランド品などを大量に不自然なかたちで購入すると、監視スタッフに気づかれやすくなるのです。

おかしな購入履歴を積み重ねるほど、現金化の疑いを持たれるのは間違いないでしょう。

発覚後、カードの利用停止や強制退会といった処分が待っています。

原因【2】短期間での高額な買い物

短期間で高額利用を行った場合、カード会社に不自然な利用パターンとして検知されやすくなります。

それまでの利用歴とは大きく異なる「不自然な取引」は、現金化を疑われやすいので要注意です。

トラブルを回避するために、短期間かつ高額な利用は極力控えましょう。

原因【3】キャッシング枠の限度額を超過

クレジットカードの「キャッシング枠」を使い切った後、「ショッピング枠」を利用して現金化を行うケースが少なくないのですが、こうした行動もバレる危険性が高いです。

カード会社に「あやしい利用者」としてマークされやすいので充分に気を付けてください。

キャッシング枠・ショッピング枠の利用状況によって、不自然さを悟られやすいため、やましい態度は慎みましょう。

原因【4】支払いの滞納や遅延

現金化のあと、クレジットカードの返済が滞ったとき、カード会社の調査対象となり、そこから規約違反が発覚するケースも想定されます。

滞納や遅延が常習化すると、現金化の疑いが強まり、カードの利用停止は時間の問題です。

計画性のある資金繰りを常に意識しておかなくてはいけません。

原因【5】AIによる不正利用の検出

近年、カード会社は、「AI」（人工知能）を活用した不正検知システム導入を加速しています。

通常の利用パターンと異なる購入履歴を自動で見つけ、カード会社に知らせてくれる流れが構築されつつあるのです。

目に余る行為を繰り返していると、利用者へのヒアリングが行われたり、カード停止が行われたりする流れは今後も加速するでしょう。

クレジットカード会社が現金化を検知するしくみとは？

カード会社は、現金化を防ぐためにさまざまな対策を講じています。以下では、どのように検知しているのか、しくみについて解説します。

• システムによる監視
• 加盟店からの報告・情報共有
• 備考：もし不正な利用がバレたら

システムによる監視

昨今、クレジットカード会社は、「AI」や「ビッグデータ」を利用した不正検知システム導入を加速させています。

こうしたシステムは、通常の取引パターンから逸脱した不自然な購入履歴を常に監視しており、異常が検知されればサービス提供元は即座に把握できるのです。

加盟店からの報告・情報共有

カード会社は、加盟店からの報告をもとにして不正利用を検知する体制を備えています。

例えば、特定の商品（換金性が高いもの）が不自然な頻度かつ短期間で購入されている際、加盟店からカード会社に情報が共有されます。

備考：もし不正な利用がバレたら

万が一、クレジットカードでの不自然な取引が見受けられたら、カード会社から利用者（あなた）に確認の連絡が入るおそれがあります。

ヒアリングのなかで現金化の意図があると判断されれば、カードの利用停止や強制解約からの一括請求といった事態が待ち受けています。

さらには、「信用情報」にも規約違反の旨が記録されるため、将来における資金繰りがよりきびしいものとなるのは間違いありません。

クレジットカード現金化がバレる｜どんなペナルティがあるの？

もし、クレジットカード現金化がカード会社に発覚すると、どうなるのか気になる人も多いでしょう。ペナルティの詳細について解説します。

• カードの利用停止・強制解約
• 借入れ額の一括請求、ならびに遅延損害金の発生
• 信用情報にキズ、あるいはブラックリスト入り

カードの利用停止・強制解約

一般的に現金化がカード会社にバレた時点で、カードの利用停止の対応が取られます。

悪質さが際立つケースであれば、カードの「強制解約措置」が取られることも少なくありません。

結果、これまで利用していた「ショッピング枠」や「キャッシング枠」のすべてが利用できなくなります。

つまり、「資金調達が一切できなくなる」ペナルティを受けるのです。

借入れ額の一括請求、ならびに遅延損害金の発生

カードの利用停止や強制的な解約後、カード会社は利用額の「一括返済」を要求します。

このとき、請求対象となるのは借入れの「すべて」です。

つまり、「分割払い」や「リボ払い」の残高も一括で請求される事態となるため、経済的負担はかなりの規模となるでしょう。

くわえて、返済が滞ると「遅延損害金」が遅れた日数に応じて加算されるリスクもあるのです。

想像するよりもきついペナルティに発展するかもしれません。

信用情報にキズ、あるいはブラックリスト入り

クレジットカード現金化をキッカケにした利用停止や返済遅延が発生すると、信用情報に一連のトラブルが履歴として刻まれます。

悪質なユーザーと見なされれば、「ブラックリスト」に登録される事態は避けられません。

ブラックリスト入りは、信用情報がマイナス評価に転じているサインでもあります。

結果、将来的にローンやクレジットカードの審査通過が絶望的となるでしょう。

信用情報の影響は5年～10年程度継続するため、長期的な制約を強いられる事態を覚悟しておかなくてはいけません。

クレジットカード現金化がバレたあと｜遭遇しやすいトラブル3選

現金化がカード会社にバレてしまうと、法的なトラブルや社会的信用の低下といった事態になりかねません。おもなトラブルについて、下記で解説します。

• カード会社からのきびしい督促
• 法的措置や訴訟リスク
• 自己破産の「免責」が下りないおそれ

カード会社からのきびしい督促

カードの利用停止や強制的な解約手続きのあとは、未払い分の「一括返済」が求められます。

そうなれば、カード会社や債権回収会社からきびしい「取り立て」や「督促」を受ける流れは不可避です。

電話や郵送での連絡が頻繁に行われるため、精神的なストレスも増大してしまうかもしれません。

長期にわたる返済遅れを放置していると、目も当てられない事態が待っているのは間違いないです。

法的措置や訴訟リスク

現金化が発覚し、一括返済ができないままでいると、カード会社が「法的措置」を講じてきます。

未払い金の回収のための「訴訟」や、給与・財産の「差し押さえ」が行われる状況に発展するのです。

法律のもと、強制的に返済をしなくてはならないため、生活基盤への多大なしわ寄せが避けられません。

自己破産の「免責」が下りないおそれ

現金化は、「免責を受けられない行為」として扱われるおそれがあります。

万が一、返済ができなくなったら、「自己破産」で再起を目指したいと思う人も出てくるはずです。

しかし、クレジットカード現金化は「免責不許可事由」となり得るため、負債が解消されず、返済義務が延々と残りつづける事態となりかねません。

こうしたリスクは世間に周知されていませんが、しっかりおぼえておきましょう。

クレジットカード現金化｜よく利用される手法とそれぞれの問題点

クレジットカード現金化にはいくつかの手法があります。しかし、いずれの方法にもリスクが伴います。下記でひとつずつ見ていきましょう。

1. 高額商品の転売
2. ギフト券・金券の換金
3. オンライン決済サービスでの換金

【1】高額商品の転売

ブランド品や高額なガジェット（タブレットなど）を購入し、それらを転売して現金を得る方法です。

この手法はとてもシンプルですが、購入履歴がカード会社に不自然と悟られやすい点が問題です。

同一の商品を短期間のうちに複数購入したり、短期間かつ高額な決済履歴は現金化の疑いを強めてしまいかねません。

【2】ギフト券・金券の換金

「ギフト券」や「金券」を購入し、金券ショップやインターネットで換金する方法も現金化でもちいられます。

この方法は現金化をスムーズに行いたいときに重宝しますが、カード会社の監視対象になりやすい側面ももちます。

さらに、ギフト券や金券の大量購入は、「不正利用」のおそれがあるとして、販売店からカード会社に報告されるかもしれません。

【3】オンライン決済サービスでの換金

「オンライン決済サービス」を活用したかたちで、現金化をはかる方法もあります。

例えば、「電子マネー」のチャージ、「プリペイドカード」の購入後、それを現金化するのです。

言うまでもなく、こうした取引も監視対象となりやすく、利用停止や強制退会といった措置が取られやすいです。

クレジットカード現金化がバレないように避けるべき3つの行動

現金化の発覚を回避するためには、以下の行動を控えることが重要です。

とくに気をつけるべき3点を下記で紹介します。

1. 換金性の高い商品の大量購入はしない
2. 短期間での高額なショッピングはキケン
3. 支払いの滞納や遅延を避ける

【1】換金性の高い商品の大量購入はしない

換金性の高い商品の大量購入は、カード会社からの疑いの目を向けられるリスクを高めるので、なるべく避けましょう。

• 金券
• ギフト券
• 高級ブランド品

上記はとくに「転売してるのではないか？」と思われやすいジャンルなので、気をつけたいところです。

【2】短期間での高額なショッピングはキケン

短期間で高額なショッピングを繰り返していると、通常の利用パターンから逸脱した「不自然な取引」と見なされるおそれがあります。

カード会社は不自然な利用履歴をAIやビッグデータをもちいて監視しているため、控えたほうが賢明です。

【3】支払いの滞納や遅延を避ける

現金化のあとで返済が遅れると、カード会社の調査対象となり得ます。結果、利用歴から規約違反が発覚する事態になりかねません。

毎月の支払いは生活負担を考慮したうえで決定しましょう。遅延なく行うことで、現金化の発覚を回避できるはずです。

クレジットカード現金化が疑われる事例3つと注意ポイント

現金化を疑われる具体的な事例を3つ、以下で紹介します。

その後のトラブルを回避するためにもかならず目を通しておきましょう。

• 高額商品や、特定の商品を複数回購入しない
• 短期間かつ複数店舗で高額決済
• 通常の購買パターンと異なる利用

高額商品や、特定の商品を複数回購入しない

通常の利用履歴と比べて急に高額な決済を行ったり、同じ商品をくりかえし購入したりすると、不正利用の発覚リスクを高めてしまいます。

短期間かつ複数店舗で高額決済

短期間に複数の店舗で高額な買い物を行うと、カード会社が異常かつ不自然な取引パターンとして検知するおそれがあります。

通常の購買パターンと異なる利用

これまでのパターンとは大きく異なるカード利用は発覚リスクを高めるだけです。

カード会社の監視対象になりやすいので、自然な利用にとどめましょう。

クレジットカード現金化｜バレたときの適切な対処法と相談先

もしも、クレジットカード現金化がカード会社にバレた際、冷静かつ誠実に対応することが重要です。

しかるべき対処法と相談先については下記を参考にしてください。

• カード会社からの連絡に誠意をもって対応
• 弁護士や消費生活センターへの相談
• 今後の利用方法や返済計画を見直す

カード会社からの連絡に誠意をもって対応

現金化が疑われ、カード会社から連絡が来た場合には、嘘をついたり放置したりするのはNGです。

カード会社は、不自然な取引があった場合に確認を行うよう、義務づけられています。

取引についてしっかりと説明し、カード会社の指示に従うことで、最悪の事態を可否しやすくなるはずです。

連絡を無視すると、さらなる信用悪化は避けられません。

ヘタをすると法的手続きに進むおそれもあるため、慎重に対応しましょう。

弁護士や消費生活センターへの相談

カード会社との交渉がうまく進まないときや、法的措置を取られる気配を感じたときは、「弁護士」や「消費生活センター」に相談し、状況を打開してください。

クレジットカードのトラブル対応につよい弁護士を頼れば、適切なアドバイスを示してもらえます。

消費生活センターは、無料相談の窓口が用意されていることもあり、初めてトラブルに遭遇した方にもおすすめです。

今後の利用方法や返済計画を見直す

現金化がバレたとき、カードの利用が停止される可能性が高まります。

対応が後手に回らないよう、今後の生活費や支払い計画を見直す対策を講じていきましょう。

現金化を行った理由が緊急の資金繰りだったのなら、代替手段をすみやかに探しておく必要があります。

返済がむずかしいなら、カード会社に対しリスケジュール（返済計画の見直し）を依頼するのも手です。

カード会社のスタッフに反省している気持ちが伝われば、分割払いや返済期間の延長といった柔軟な対応をしてもらえるかもしれません。

クレジットカード現金化の代替手段には何がある？おすすめ3選

クレジットカード現金化にはリスクが伴うことは先述のとおりです。

安全で合法的な資金調達方法を探しているなら、代替案を検討されると良いでしょう。

おすすめできる3種の手段を解説します。

1. 銀行・消費者金融
2. 公的支援制度・生活福祉資金貸付制度
3. 家族・友人

【1】銀行・消費者金融

「銀行」や「消費者金融」が提供するカードローンやフリーローンであれば、規約違反を回避しつつ、安全なかたちで資金調達が実現します。

こうした金融機関のローンは、金利がクレジットカードの「リボ払い」や現金化に掛かるコストよりも抑えられる可能性が高いため、返済計画を立てやすくなります。

安定収入があり、返済能力が充分であるなら、銀行系カードローンの審査に通る可能性は高く、より低金利での借入れが叶うでしょう。

【2】公的支援制度・生活福祉資金貸付制度

「公的支援制度」や「生活福祉資金貸付制度」は、低金利または無利息で資金を調達したい人に適した方法です。

自治体が提供している融資サービスは、生活に困窮している方や、差し迫った資金需要がある方を支援することがおもな目的です。

気になる人は、地域の社会福祉協議会や市区町村役場で相談してみましょう。

必要な情報や申請手続きについてのアドバイスを示してもらえるはずです。

【3】家族・友人

どうしてもお金が必要なとき、信頼できる家族や友人の助けを借りることで状況の打開をはかれます。

近しい間柄であれば、利息を免除してくれる可能性もあり、返済までの猶予延長も期待できます。

ですが、口約束で済ませると、信頼関係が崩れるばかりか、訴訟沙汰に発展するおそれも充分に考えられます。

返済方法、返済期限を明確化したうえで、契約書をつくって万が一の事態に備えておくほうが良いでしょう。

クレジットカード現金化｜よくある誤解と実態について

クレジットカード現金化に関する情報には、実情とはかけ離れた内容が含まれていることが少なくありません。

よくある誤解とその実態について解説します。

• 誤解【1】「現金化は合法だから問題ない」
• 誤解【2】「少額ならバレない」
• 誤解【3】「専門業者を使えば安全」

誤解【1】「現金化は合法だから問題ない」

クレジットカード現金化そのものは「違法」ではありません。

しかしながら、カード会社の定めた「利用規約」に抵触する行為である可能性が高いです。

万が一、規約違反が発覚すると、カードの利用停止や強制解約などの重いペナルティが科されるため、気をつけましょう。

誤解【2】「少額ならバレない」

「現金化したけど少ないなら問題ない」とはいきません。不自然な利用履歴として検知されるリスクは常に潜んでいると思っておくべきです。

日常の利用パターンからはずれる不自然な取引は、利用金額に関係なくカード会社の監視対象となるので気を付けてください。

誤解【3】「専門業者を使えば安全」

「現金化を代行する専門業者を利用すれば安全だ」と考える方も一部で見受けられます。

しかし、悪質な詐欺業者に騙されるおそれや、個人情報の流出といったリスクを孕んでいます。

安全性を謳う業者であっても、カード会社の規約違反であることには変わりありません。

慎重な判断が求められます。

クレジットカード現金化｜バレるのが心配な人にありがちな疑問

クレジットカード現金化に関して、よく寄せられる質問とその回答を以下にまとめています。

「バレるのが心配…」と思う人はチェックしておいてください。

• Q：現金化がバレると逮捕される？
• Q：現金化がバレない方法ってあるの？
• Q：現金化がバレた場合の対処法は？

Q：現金化がバレると逮捕される？

現金化そのものは「違法」ではありません。したがって、逮捕されることは基本的にないとみて良いでしょう。

ですが、悪質さが見過ごせないレベルだったり、詐欺行為に協力していたりする場合は、刑事罰に該当するおそれがあります。

Q：現金化がバレない方法ってあるの？

現金化の発覚を完全に回避することはできません。

そもそも、現金化がカード会社の利用規約に反する行為であるため、おすすめできません。

リスクを避けたいのであれば、代替手段を検討されたほうが良いでしょう。

Q：現金化がバレた場合の対処法は？

現金化がバレたときは、カード会社からの連絡に誠実に対応し、状況を打開するほかありません。

自己解決がむずかしい場合、すみやかに「弁護士」や「消費生活センター」に相談し、専門的なアドバイスを仰ぎましょう。

まとめ：クレジットカード現金化はリスクをふまえて慎重に検討しよう

クレジットカード現金化は、カード会社の規約違反となるリスクや、信用情報への悪影響が伴うため、慎重な判断が求められます。

どうしても現金化を行う際は、優良業者に頼ることでリスクの低減がはかれます。あらかじめ口コミや評判を確認し、安全な業者を選定するようにしてください。

「できるだけトラブルは避けたい」と思うのであれば、現金化以外の正規の資金調達手段を検討することをおすすめします。

銀行や消費者金融のローン、公的支援制度など、リスクの低い方法は存在します。本記事をもとに、かしこく資金繰りを実践してみてください。