総量規制オーバーでも借りられるカードローンは？規制対象外や抜け道・口コミ

「総量規制オーバーでも借りれる消費者金融は？」
「総量規制を超えても即日で借りる方法はある？」
「総量規制を超えても借りれる消費者金融の口コミを知りたい」

総量規制をオーバーしているけど、借入先を探している方も多いはずです。

総量規制は、多重債務の予防のため、個人の借入額を年収の3分の1に制限する法律です。しかし、このケースでも融資を受ける方法が存在しているのが事実です。

そこでこの記事では、総量規制を超えた場合でも借りれる可能性がある方法や消費者金融について、口コミなども詳しくお伝えしていきます。

総量規制オーバーでも借りれる可能性がある消費者金融5選

ここでは、総量規制オーバーでも借りられる可能性がある消費者金融を5社紹介します。

消費者金融ごとに、審査や金利などの特徴が異なるので、比較して参考にしてください。

セントラル

「セントラル」は老舗の消費者金融として多くの支持を集めています。

総量規制を超えていても借りられる可能性があるので、審査を申し込む価値があります。

セントラルでは基本的に無担保・無保証での融資が前提です。

老舗ならではの豊富な経験をもとにサポートも充実しているため、不安や疑問を減らしたうえでの借り入れが叶います。

Web申し込み対応なのでPC・スマートフォンがあれば遠方にいる場合でも場所を気にせず取引可能です。

アロー

「アロー」も総量規制の影響を受けづらく、3分の1をオーバーしていても借り入れられる消費者金融のひとつです。

アローでは原則として「在籍確認」を不問としているので、利用する痕跡を残したくない人に適しています。

自宅に郵送物が送られて、家族に利用がバレてしまう…といったリスクを抑えられます。

専用アプリを利用することで、Web完結型の取引が実現します。もちろん、郵送物が自宅に送付される心配もしなくて大丈夫です。

スピーディな対応を得意とするアローでは、審査までの準備に不備がなければ、即日融資も実現するでしょう。

フクホー

「フクホー」は創業50年を超える、信用性バツグンの老舗・消費者金融です。

融資可能な額面は最小で5万円から。最大で200万円までのニーズに対応しています。

診断システムを利用すれば「3秒」でおおよその結果を得られるため、総量規制オーバーな人でもどのくらいの契約ができるのか、事前に把握することが可能です。

フクホーでは、カード発行を必要としないうえに借り入れ契約後はあなたの指定した口座へ即入金してもらえるので、急ぎの資金繰りを希望する人も選択肢に入れておいて損はないでしょう。

スカイオフィス

スカイオフィスは、保証人不要で借り入れができる消費者金融です。

借入は1万円から50万円のため、少額利用者に向いたサービスと言えます。

プライバシー保護を徹底しているため、在籍確認で本人以外に借り入れが知られることはありません。

また、返済は最長60回（5年）まで延長できるので、余裕のある計画が立てられます。

いつも

総量規制オーバーの場合でも、相談に乗ってくれる可能性があるのが「いつも」です。

利用者の状況に応じた柔軟な対応をしてくれるので、諦める前に申し込んでみる価値はあるでしょう。

顧客対応は原則として女性スタッフが行うため、初めての女性の方でも安心して利用できます。

また、在籍確認の電話がないため、職場に知られずに利用できるのも嬉しいポイントです。

総量規制オーバーでも借りれる消費者金融は存在する？

先に説明したとおり、「総量規制」を超えた場合でも融資に応じてくれる消費者金融が存在します。

ここでは、どうして彼らが融資してくれるのか、考えていきましょう。

ここでは、以下の内容について詳しくお伝えしていきます。

総量規制の対象外となるケース

まずは総量規制の対象外となるケースとは何か紹介しましょう。

規制対象から外れるのは「担保」をつかって融資を受けられるサービスが該当し、担保付ローンや、住宅ローンがふくまれます。

こういったローンでは、自身の資産を担保に入れることで、貸金業者がリスクを吸収できるために、規制を回避できるのです。

くわえて、用途が「事業資金」だった場合も総量規制の対象外です。事業の成長を促す意味で例外扱いにされています。

これらのことを、あらかじめ理解しておきましょう。

総量規制の例外措置を利用する方法

総量規制にはいくつかの「例外措置」を設けています。

それらを効果的に利用すれば、借り入れができる可能性があります。

たとえば、医療費、教育費、冠婚葬祭関連費用といったもので、生活していくうえで必要不可欠な用途であれば、総量規制の特例として扱われやすいです。

特例の利用については借り入れ目的を明確化し、自身にとってどうして必要であるかなどを融資前に金融機関へ説明する必要があります。

消費者金融によっては、特例措置のための特別審査を設けていることがあります。事前にチェックしておくと良いでしょう。

総量規制オーバーでも借入が可能な消費者金融が存在する

一部の消費者金融では、総量規制オーバーでも条件をクリアしていれば借り入れの可能性があります。

例をあげると、「銀行系カードローン」や「信販系カードローン」です。

総量規制はカードローン系や消費者金融系を対象とするもので、銀行は「貸金業法」をもとに運営されるので、総量規制のしばりを受けません。

しかし、銀行系・信販系ともに審査自体がかなりきびしく設定されているので、すべての人が希望どおりの条件額で融資してもらえるとは限りません。

融資にともなうリスクを充分に理解したうえで検討してみてください。

総量規制オーバーでも借りれる消費者金融の具体的な特徴

「総量規制」を超過するレベルでも借りられる可能性がある消費者金融には、どんな特徴があるのか気になりますよね。ここでは、おもな特徴を3点説明していきます。

それぞれの特徴について、詳しく確認していきましょう。

特徴【1】担保付きローンの提供元

総量規制オーバーでも、「担保付ローン」提供元の消費者金融であれば、融資を受けられる可能性があります。

担保は、不動産（住宅）や自動車など、ある程度の資産価値が見込めるものが必要です。

担保付ローンの場合、金利は低く設定されがちなうえ返済期間にも余裕をもたせてくれやすいため、長期の返済プランを希望する人に向いています。

しかし、返済に行き詰まったときは担保が「差し押さえ」となるため、デメリットを受け入れられる人でないと利用はきびしいです。

特徴【2】年収の3分の1オーバーに対応する金融商品

消費者金融はさまざまありますが、年収の3分の1を超える借り入れに対応してくれる金融商品を提供している場合もあります。

そのような場合の多くは、一般的なローンとは異なる審査基準が設けられています。間口は広がりますが、適用される金利が高くなりがちな点は要注意です。

総量規制オーバーでも対応してもらえるローンの場合は、高金利によって返済総額が相応に増えるため、綿密な返済計画を立てておきましょう。

特徴【3】銀行系・信販系

「銀行系」や「信販系」のカードローンは、総量規制の対象外になります。

一般的な消費者金融の契約よりも低金利が適用される点はメリットといえます。また、返済期間がやさしい点も魅力です。

しかし、銀行系は融資に至るまでの審査がきびしいので要注意です。間口がせまいため、気軽に誰でも利用可能なサービスとは思わないほうが良いでしょう。

信販系もおなじく、審査基準が厳格に定められているケースが大半なので、融資を受けられるか心配な人はあらかじめご自身の「信用情報」をチェックして何かしらの対策を講じておくことをつよくお勧めします。

総量規制オーバーでも消費者金融で即日融資！選択方法や手続きのコツを解説！

総量規制を超えていても、消費者金融で即日で借りれる可能性がある方法があります。

この場合、消費者金融の選び方や手続きが重要なポイントについて確認していきましょう。

コツ【1】適切な消費者金融を選ぶ

即日融資の確率を高めるために、まずは適切な消費者金融をえらびましょう。

審査がスピーディで、手続きはシンプルであるほど即日融資の可能性は高まります。また、営業時間や審査に掛かるおおよその時間も前もって把握しておくと良いでしょう。

そのほか、「口コミ」についても事前に調べてみてください。

不安に感じられる消費者金融をのぞいたうえで候補をしぼっていくと後悔するトラブルを防げるはずです。

広告のイメージだけで安易に契約しようとはせず、信頼性に足る場所であるかを自身の目で見たうえで考えてみてください。

コツ【2】必要書類はあらかじめ準備する

即日融資をより手堅いものにするためには、必要書類をあらかじめ用意しておく必要があります。

「本人証明書」として、運転免許証・パスポート・マイナンバーカードといったものを用意しましょう。

「収入証明書」は、給与明細書・源泉徴収票・確定申告書などがあれば大丈夫です。

それらをオンライン経由で提出するときに備え、「画像データ」として変換しておきましょう。

これらの書類をきちんと用意できれば、即日融資も達成しやすくなります。

不手際で用意できていないと、その分だけ審査結果がずれ込むので気をつけましょう。

コツ【3】各種手続きはオンラインで手際よく

オンライン経由での融資申し込みは、即日融資を受けたい人には必須です。

多くの消費者金融では24時間受付対応をしています。手続きを快適に進められるように、PC・スマートフォンのいずれかを用意しておきましょう。

必要項目を埋めて提出すれば、数時間以内に審査結果を通話かメールで受け取れます。入力フォーム内にまちがいがないように要注意です。

【2】で作成した書類（画像データ）を添付して手続きを完了させれば、問題ありません。

とくに、住所や電話番号などはまちがって入力しやすいので、充分に見返したうえで確定のボタンを押すようにしてください。

そもそも総量規制ってなに？基本的なしくみを3つに分けて解説

お金を借りるときによく目にする「総量規制」ですが、この規制の詳細をご存知でしょうか？

ここでは、総量規制の基本的なしくみについて3点に分けて解説していきます。

総量規制：なぜ導入された？

総量規制とは金融関係で適用される、お金の借りすぎをふせぐための法律です。

多重債務の社会問題化が導入のキッカケとなり、2006年に制定されています。

これにより、年収の3分の1を超える借り入れに歯止めが掛かるようになりました。

規制前、消費者金融業界は融資を無制限に行っていたのですが、多くの利用者が返済不能に陥ってしまったために国が規制に乗り出した…という経緯があります。

さらに、総量規制は利用者だけでなく業界にも影響をもたらしています。

消費者金融はリスク管理を強化していった結果、返済能力が疑わしい人は審査の通過がきびしくなり、現在に至ります。

総量規制：適用される場面について

総量規制はすべての金融サービスに一律で適用されるものではありません。消費目的からはずれる場合は規制の対象から外れます。

たとえば、クレジットカードのショッピング枠、自動車ローン、住宅ローンといったサービスは総量規制の対象外です。

これらは、借り入れによって資産形成がはかれるために規制にあたりません。

規制の対象となるのは、カードローン、キャッシング、消費者金融などの借り入れです。

これらの借り入れは返済能力以上の負担となり得るリスクが高いために規制が入るのです。

総量規制：施行後の変化とは？

総量規制は、借り入れサービス利用者が多重債務に陥らないことを目的として制定されています。

法律の施行により、借りる側は年収と借り入れ限度額の比率を強く意識するように変化していきました。

規制によって収支の透明性が向上し、現状を把握しやすくなっている点もメリットといえるでしょう。

貸す側は融資額を慎重に決定するように変化しています。双方の意識の変化によって、より多重債務問題の減少が期待されます。

総量規制オーバーが発生！｜おもな理由2つとその後の影響

「総量規制」オーバーとは、借り入れ総額が年収の3分の1を超える状態を指します。

ここでは、総量規制が発生し得るおもな理由2つと、その後の影響について考えてみましょう。

理由【1】借り入れ総額と収入のバランス

総量規制オーバーは、借り入れ総額・収入のバランスが崩れているときに起こりやすいです。

収入が著しく安定性を欠いているときや、緊急の出費が重なってしまったときは借り入れ額が増大しやすく、バランスの乱れに直結しかねません。

その結果、気がつくと追加融資が望めないくらいの借り入れをしていた…、そのようなケースは決して少なくないです。

返済負担が大きくなれば、資金繰りのために別からさらに借り入れといった負のスパイラルに陥り、生活破綻のリスクも高まります。

総量規制以前に、収入・支出のバランスには日頃から注意しておきましょう。

理由【2】複数社からの借り入れ

複数社から同時並行の借り入れをしている人も総量規制オーバーに陥りやすくなります。

ひとつの金融機関から借り入れているあいだは規制に引っ掛かる心配は少ないはずです。

しかし、トータルで見た場合、年収の3分の1を超える借り入れをしてしまう人は意外と少なくありません。

借り入れ先があちこちに散らばると金利や返済日が揃わないために、余計に収支管理、スケジュール管理が大変になってしまいます。

こういった状況を打開したい場合、「おまとめローン」を活用したり、今ある借り入れ先を減らしたりする対策を検討してみるのも手です。

その後の影響：信用情報低下のおそれ

総量規制オーバーまで借り入れが大きくなると、あなたの「信用情報低下」の懸念がでてきます。

信用情報とは、登録しているクレジットカードの種類をはじめ、借り入れの金額、返済状況など「信頼に足る人物か」がわかる情報です。

情報を管理するのは「信用情報機関」で、ここに履歴として一定期間のこります。

もし、総量規制オーバーに至ってしまえばあなたの信用情報にキズが残るのは言うまでもありません。

その後さらに返済遅延などによってキズが蓄積されれば、将来的な、「住宅ローン」や「マイカーローン」といった審査時に多大な支障をきたしかねません。

そのほかの資金繰りも、いまよりきびしいものになると見て間違いありません。

今後の資金繰りのためにも、できるだけ総量規制オーバーにならないように避け、信用情報を健全に保つ意識が求められます。

総量規制オーバー時にやっておくべき！信用情報の確認方法と改善策

「総量規制」オーバーのとき、あなた自身の信用情報を確認しておいたほうが、今後の対策を講じやすいです。

ここでは、どのようにして情報を確認するか解説していきます。あわせて改善策もチェックしてみてください。

信用情報を事前に確認する方法

自身の信用情報を確認する場合、「CIC、JICC、KSC」の信用情報機関のひとつに開示請求を行う必要があります。

それぞれのホームページから申し込む方法と、郵送での手続きを経る方法から選択可能です。

手数料は500円から1,000円ほどかかり、1週間以内に開示内容が届きます。

信用情報を把握しておくことで、総量規制オーバーの対策を講じやすくなるはずです。

また、追加の借り入れ時にも不安をおぼえることなく、手続きを進められる点もメリットといえますね。

信用情報に問題がある場合の対策

もし、信用情報に何かしらの問題がある場合はすみやかに対処してください。

仮に延滞記録が履歴として残っていたなら原因特定をいそぎ、支払いを済ませてしまいましょう。

もうひとつの対策として、これまでの返済計画にミスはないか改めて見直すことも重要です。

整理できる負債はスピーディにかたづけてしまいましょう。

今後、どういった形で資金繰りと向き合うか、冷静に考えることが信用情報の対策には求められます。

信用情報を改善するための手段

借り入れ先との約束をしっかり守ることが信用情報改善の近道です。

なぜなら、まじめに契約を守っているとあなたの信用スコアはみるみる回復していくからです。

クレジットカード払いや、ローンの返済に遅延や滞納が生じないよう気をつけましょう。

そのほか、新たなクレジットカードを発行し、少額取引を重ねることで信用スコアの回復をはかれます。取引実績は信用情報の回復に影響するためです。

このとき、決して返済日が遅れないように注意してください。逆にスコア低下をまねくキッカケとなります。

信用情報は回復するまでに時間を要します。長期的な計画を立てつつ、根気強く資金繰りに向き合っていく必要があるとおぼえておきましょう。

総量規制オーバーでも借りれる可能性あり！つかえるローンの種類とは？

「総量規制」オーバーであったとしても、すべての金融サービスが使えなくなるわけではなく、融資の可能性は残されています。

ここでは、どのようなローンであれば対応してもらえるのか、詳細を解説していきます。

これらのローンは、資産を担保にすることで借入が可能になります。

不動産担保ローン

「不動産担保ローン」は、自宅や土地などの不動産を担保に入れて借り入れするタイプのローンです。

総量規制オーバーでも担保を用意することで高額融資が期待できるでしょう。

金利は一般的なローンよりも低く設定される傾向にあり、返済期間も長期で組めるといった点は大きなメリットです。

契約を結んだあとも通常は完済までその不動産に住み続けられます。

ですが、返済が滞ってしまうと担保が差し押さえ扱いになるため、相応のリスクも伴います。

万が一、自宅がなくなれば引っ越しや新居調達のコストが追加発生してしまうので気をつけましょう。

担保が没収される事態を避けるためにも、綿密な返済計画を立てたうえで利用を検討していく必要があります。

車担保ローン

「車担保ローン」は、自動車を担保にもちいるローンです。

車担保の場合も、総量規制オーバーであっても利用できます。

車の資産価値が融資額に反映されるため、年式・車種によって高額借り入れも期待できます。

車を所有した状態で融資を受けられるため、日常生活に何ら影響を与えることなく借り入れできる点は大きなメリットです。

もちろん、担保として登録してしまうために、返済に行き詰まれば差し押さえ対象となるため、ミスのない返済計画が求められます。

リースバック型ローン

「リースバック型ローン」は、不動産や車などの資産をいったん売却したうえでリース契約を結ぶローンです。

総量規制オーバーでも利用対象となるこのローンは、資産を現金化しつつそのまま資産を利用できるのがメリットです。

「お金を借りたいけど、資産を手放したくない」という人に適しています。

ただし、リース料金を見越して、長期の返済計画が求められます。

契約によっては、リース終了後に資産を取り戻せないこともあります。

契約内容を充分に理解したうえで判断をしてみてください。

総量規制オーバーで借りるリスクとは？対策とあわせて紹介

「総量規制」オーバーの状態から借り入れする場合、どのようなリスクが伴うのでしょう？

ここでは、リスクと対策をセットで考えていきましょう。

詳しく解説していきます。

リスク【1】金利上昇のおそれ

総量規制オーバーのまま借り入れしていると、通常のローン以上に高金利が適用されやすいので気をつけましょう。

貸倒れリスクをふまえた金融機関側の対策であるため、利用するときは高金利がセットになると覚悟しておいた方が賢明です。

高金利での借り入れでは発生する利息もふくれやすいため、リスクを回避する意味でも金利比較しつつ、より良い条件で契約しましょう。

リスク【2】返済不能に陥るおそれ

総量規制オーバーでの借り入れは返済不能に陥る事態もしっかりと想定しておく必要があります。

高金利により、返済負担がふえる状況は不可避なため、ヘタをすると債務整理や自己破産といった金融事故に発展するおそれも考えられます。

こうした事態を避けるために、融資額や返済期間の調整をあらかじめ考えておかなくてはいけません。

備考：リスク回避のためにできること

総量規制オーバーでの借り入れは、「返済計画」をしっかりと立てることが何よりも大切です。

まずは現在の収入と支出を把握し、返済に充てられる余裕はどのくらいなのかを確認してみてください。

そのうえで、返済期間を設定します。突発的なトラブルに備え余裕をもたせられる期間が良いでしょう。

ただし、あまり長すぎても利息負担が増大するため、ここはバランスを重視する必要があります。

すでに複数社からの借り入れをしている場合、返済先を減らす対策を講じておくと良いでしょう。

万が一、返済不能に陥ったときに備え、金融機関の連絡先（相談窓口）をメモしておくようにしてください。

トラブルが深刻化するまえに相談できれば、スケジュール調整を検討してもらいやすくなります。

総量規制オーバーでも融資を受けたい！審査通過しやすい消費者金融の選び方

「総量規制」オーバーな状況下でも、消費者金融から融資を受けられるチャンスはあります。

どのようにして適切な消費者金融を選ぶのか、おもなコツを3点紹介していきます。

より適切な選択ができるように、詳しく確認していきましょう。

選び方【1】ゆるい審査基準

総量規制オーバーでも借り入れしたいなら、まずは「審査基準」がゆるいかチェックするようにしましょう。

中小系の消費者金融や、新規顧客に対し優遇サービスをつかって集客しているところは狙い目です。

ですが、審査がゆるいとはいっても、すべての人が楽に審査通過するとは限りません。信用情報が心もとない人は楽観視しないほうが良いでしょう。

収入・支出のバランスに気を配って、審査前にしっかりと対策してから申し込みを行ってください。

選び方【2】豊富な融資実績

融資実績が豊富な消費者金融を選ぶと、審査通過の期待値が高まります。

実績が豊富であるほど、多くの顧客対応のノウハウが蓄積されている可能性が高いため、個別の状況にも柔軟に対処してくれやすくなります。

長期にわたってサービス提供している金融機関ほど信頼性も高いため、不用意なトラブルも回避できるはずです。

実績が豊富な消費者金融は審査スピードもはやいので、その点にも注意しながら比較検討してみましょう。

選び方【3】口コミ・評判

消費者金融選びは、テレビCMや広告から伝わる企業イメージだけで判断するのはお勧めできません。

口コミや評判に目を通したあとで、契約すべき消費者金融を選択してみましょう。

インターネットにある口コミサイトやレビューサイトなどを納得いくまでチェックしてみましょう。

特に、総量規制オーバーで借り入れられた人の体験談や、審査に通りやすい業者についての情報は参考になります。

しかし、口コミ情報は個人的主観によって大きく内容が左右されます。情報源を複数得てから冷静に判断することも大切です。

総量規制オーバーでも借りれた！？消費者金融の関連口コミを紹介

「総量規制」オーバーの人でも融資を受けられるといった類の口コミを読むことで、気付きを得られます。

以下で確認してみましょう。

総量規制オーバー時に借りれた！その共通点とは？

「総量規制オーバーでも借りることができた！」といった類の口コミ体験談は、担保を提供したことが要因だったり、信用情報に大きな問題がなかったことが要因になっていたりします。

「不動産」や「マイカー」を担保にした結果、審査通過できたといった話は珍しいケースではありません。

また、現在借り入れしているサービスを乗り換えた影響で追加融資を受けられたといった体験談も散見されます。

こういった事例が示すとおり、総量規制オーバーでもあきらめずに適切に対処していった結果、融資の可能性を高められます。

消費者金融の審査基準や、融資の条件を把握し、自身が改善できる点はなにかを考えていくことで突破口を見いだせるはずです。

実際に借りた人の体験談から学ぼう

実際に借り入れを成功させた体験談は参考になります。

彼らがどのようにして審査を通過させたのか、そのときにどういった手続きを踏んだのかなど学ぶべき箇所はいくつも見当たるでしょう。

体験談に目を通すことで、自身に適したサービスや取るべき行動が見えてきます。

借り入れ交渉時に役立つふるまいなどシーンごとにメモをしておくと良いかもしれませんね。

ただし、「借りれた！」と知って満足するだけでなく、借りたあとのトラブル事例や、失敗談などにも目を向けてみましょう。

より後悔のない選択をしやすくなるはずです。

注意：口コミ情報を鵜呑みにするのはキケン

インターネット上に点在する利用者の口コミが有益であるのは間違いありません。

ですが、口コミそのものを鵜呑みにするのはキケンでもあります。

特定の金融機関に関する極端な口コミひとつだけ見ても、一般の声を反映しているとはいいづらいためです。

偏った情報に誘導されないためにも、複数サイトでいくつもの口コミを参考にしつつ、自身の用途にあった情報をひろっていく必要があります。

審査通過のコツや、利用に伴うリスクなど参考にできるものは積極的に吸収していきましょう。

まとめ：総量規制オーバーでも即日借りれる可能性はある

現在、あなたが「総量規制」オーバーであったとしても即日借りれる消費者金融はあると理解いただけたと思います。

しかし、後悔のない選択をするためにも、自分自身で適切な消費者金融を選ぶ必要があります。

審査通過に自信がないときは、自身の「信用情報」を開示請求しつつ、改善策を講じていきましょう。

また、即日融資を受けたい場合は、必要書類をしっかり用意しオンラインでの申し込みを手際よく進めていくことが大切です。

総量規制以上の高額融資を狙える「不動産担保ローン」「車担保ローン」そして「リースバックローン」を検討してみるのも良いでしょう。

この記事で説明した情報を活用し、資金繰りをかしこく実践してみてください。